🏡 호주 모기지 계산기

원금 및 이자(P&I) 모기지는 월 납입액이 이자와 원금을 모두 커버하는 가장 일반적인 유형으로 점차 부채를 상환합니다. 은행은 위험을 줄이기 때문에 P&I를 선호합니다. 30년 동안 6.5%로 $600,000 모기지는 월 $3,790, 총 $764,400 이자입니다. 일관되게 자산을 구축하고 기간 종료 시 주택 소유를 보장합니다.

이자만 모기지: 납입액이 초기 기간(일반적으로 1-10년) 동안 이자만 커버하여 납입액을 낮게 유지하지만 원금은 변경되지 않습니다. 이자만 기간이 끝나면 대출은 더 높은 납입액으로 P&I로 전환됩니다. 세금 공제를 청구하는 투자자에게 인기가 있지만 자산 구축을 연기하는 소유자 거주자에게는 위험합니다. 동일한 $600,000 대출의 경우 이자만 월 $3,250이지만 원금은 $600,000으로 유지되어 향후 더 큰 납입이 필요합니다.

고정 대 변동 금리: 변동 금리는 RBA 현금 금리와 대출 기관 결정에 따라 변동하며 현재 소유자 거주자의 경우 6.0-7.0%입니다. 고정 금리는 1-5년 동안 금리를 고정하여 현재 5.8-6.8%로 확실성을 제공하지만 유연성을 제한합니다. 분할 대출은 고정 및 변동 부분을 결합하여 보안과 유연성의 균형을 맞춥니다. 고정 대출을 깨면 대형 모기지의 경우 종종 $10,000-30,000의 상당한 해지 비용이 발생합니다.

LMI (대출자 모기지 보험): 계약금이 20% 미만일 때 필요한 보험으로, 차용인이 채무 불이행할 경우 대출 기관을 보호합니다. 일반적인 구매에서 $9,000-30,000의 비용이 발생하며 대출에 추가되거나 선불로 지불됩니다. 20% 계약금을 저축하면 LMI를 완전히 피할 수 있습니다.

인지세 및 상환 기간: 인지세는 주별로 다르며 일반적으로 구매 가격의 3-5.5%입니다. 호주 모기지는 일반적으로 25-30년 상환 기간을 가지며, 추가 상환을 통해 이자를 절약하고 기간을 단축할 수 있습니다.

LVR은 부동산 가치의 백분율로 대출 금액을 나타냅니다. 호주 대출 기관은 최대 95% LVR($600,000 부동산에 대한 $570,000 대출 = 5% 예치금)을 제공하지만 80% LVR 이상에서 대출 기관 모기지 보험(LMI)이 필요합니다. LMI는 차용인이 채무 불이행하는 경우 대출 기관을 보호합니다. 일반 구매 시 비용은 $9,000-30,000이며 대출에 추가되거나 선불로 지불됩니다.

LMI는 상당한 비용을 나타냅니다: 10% 예치금($70,000)으로 $700,000 구매는 $15,000-20,000 LMI가 발생하지만 20% 예치금($140,000)은 LMI를 완전히 피합니다. 최적 전략은 LMI를 피하기 위해 20% 예치금을 저축하는 것이지만 이것은 구매를 지연시킵니다.

$800,000 부동산의 경우: 5% 예치금($40,000) + LMI($25,000) + 인지세($32,000) = 총 비용 $97,000. 20% 예치금($160,000) + 인지세($32,000) = $192,000 - $95,000 더 많지만 $25,000 LMI를 절약하고 대출 규모/이자를 줄입니다. 최초 주택 구매자는 즉각적인 진입(낮은 예치금 + LMI)과 더 큰 예치금을 가진 지연 진입(LMI 없음, 낮은 지속 비용)을 비교합니다.

최초 주택 보증(FHG): 연방 계획은 적격 최초 주택 구매자가 LMI를 지불하지 않고 5% 예치금으로 구매할 수 있도록 허용합니다(정부가 추가 15%를 보증). 연간 35,000개 장소로 제한되며 위치에 따라 $600,000-$950,000 미만의 부동산에 적용되며 소득 상한선이 적용됩니다(독신 $125,000, 부부 $200,000). 상당한 절약 - 일반 구매 시 $15,000-25,000 LMI를 피합니다.

최초 주택 소유자 보조금(FHOG): 신규 주택 구매 또는 건축에 대해 최대 $10,000-15,000의 주/준주 보조금. NSW는 $600,000 미만의 신규 주택에 대해 $10,000를 제공하고 빅토리아는 $750,000 미만의 신규 주택에 대해 $10,000를, 퀸즐랜드는 주 전역의 신규 주택에 대해 $15,000를 제공합니다. 요건과 금액은 주마다 다릅니다. 보조금은 진입에 필요한 실질 예치금을 줄입니다.

인지세 할인: 대부분의 주는 부동산 가격 임계값 미만의 최초 주택 구매자에게 인지세 면제 또는 감면을 제공합니다. NSW는 $650,000 미만의 부동산에 대해 인지세를 완전히 면제하고(최대 $24,000 절약) $800,000까지 부분 할인을 제공합니다. 빅토리아는 $600,000까지 완전히 면제하고 $750,000까지 부분적으로 면제합니다. 인지세는 구매 가격의 3-5%를 나타냅니다. 할인은 일반 최초 주택에서 $15,000-40,000를 절약합니다.

시드니: 호주에서 가장 비싼 시장입니다. 주택 중간 가격 $1,100,000-1,200,000, 유닛 $750,000-850,000. 노스 쇼어, 이스턴 서버브, 이너 웨스트는 프리미엄($1,500,000-3,000,000+)을 차지합니다. 웨스턴 시드니는 더 저렴합니다($750,000-900,000). 평균 모기지 규모 $700,000-900,000.

멜버른: 두 번째로 비싼 시장입니다. 주택 중간 $850,000-950,000, 유닛 $550,000-650,000. 내부 교외(Fitzroy, Carlton, Richmond)는 비쌉니다($1,200,000+). 외부 교외(Werribee, Cranbourne, Melton)는 더 접근 가능합니다($550,000-750,000). 평균 모기지 $600,000-800,000.

브리즈번: 빠르게 상승하는 시장입니다. 주택 중간 $750,000-850,000, 유닛 $500,000-600,000. 도심(New Farm, Paddington) 프리미엄($1,000,000+). 성장 회랑(Logan, Ipswich) 진입 수준($450,000-650,000). 2032년 올림픽이 인프라 투자와 가격 성장을 주도합니다.

퍼스/애들레이드: 가장 저렴한 수도입니다. 퍼스 중간 $650,000-750,000, 애들레이드 $700,000-800,000. 광업 의존 퍼스는 상품 가격과 연결된 호황-불황 주기를 경험합니다. 애들레이드는 안정적인 성장, 낮은 변동성을 보입니다. 평균 모기지 $450,000-600,000. 중간 소득 가구의 경우 더 나은 경제성을 제공합니다.

추가 상환: 호주 모기지는 일반적으로 변동 대출에 대한 무제한 추가 상환을 허용합니다(고정 대출은 종종 연간 $10,000-30,000로 제한). 추가 납입은 원금을 직접 감소시켜 이자를 절약하고 대출 기간을 단축합니다. 30년 동안 6.5%로 $500,000 모기지: 월 $500 추가로 $187,000 이자를 절약하고 10년 일찍 완료합니다. 월 $100 추가조차도 $41,000를 절약하고 3.5년 일찍 완료합니다.

오프셋 계좌: 이자 계산을 위해 잔액이 대출 원금을 상쇄하는 모기지와 연결된 거래 계좌입니다. $50,000 오프셋 잔액이 있는 $600,000 모기지는 $550,000에만 이자를 부과합니다. 저축은 리드로우 시설과 달리 액세스 가능합니다. 오프셋 계좌는 예치된 자금에 대해 모기지 금리(6.5%)와 동등한 절약을 제공합니다. 이는 일반 저축 계좌 금리(3-4%)를 훨씬 초과합니다. 별도 저축보다 오프셋 잔액 구축을 우선시하십시오.

격주 대 월간 납입: 월간 금액의 절반을 격주로 지불하면 연간 26회 납입(월간 13회 납입에 해당)이 생성되어 상환을 가속화합니다. 6.5%로 $600,000 모기지: 30년 동안 월 $3,790; 격주 $1,895는 $51,000 이자를 절약하고 2.5년 일찍 완료합니다. 추가 돈을 지불하지 않고 - 단순히 납입 빈도 변경으로 복리를 활용합니다.

이 계산기는 호주 주택 구매자가 약속하기 전에 실제 차입 비용을 이해하는 데 도움이 됩니다. AUD로 부동산 가격, 예치금 금액, 예상 금리(주요 은행의 현재 금리 확인), 대출 기간(일반적으로 25-30년)을 입력하세요. 예치금이 20% 미만인 경우 추정 의회 요금, 부동산 보험 및 LMI를 추가하십시오.

계산기는 구성 요소별로 분류된 월 납입액, 대출 평생 총 이자, 시간 경과에 따른 원금/이자 분할을 표시합니다. 시나리오를 실험하십시오: 10% 대 20% 예치금이 월 비용과 LMI에 어떻게 영향을 미치는가? 금리가 1-2% 증가하면 어떻게 되는가? 추가 상환은 얼마나 절약하는가? P&I 대 이자만 구조를 비교하십시오.

부동산을 평가하거나 최대 저렴한 차입을 결정하거나 재융자를 계획할 때 사용하십시오. 실제 금리는 신용 점수, 고용, 예치금 규모에 따라 달라집니다. 개인화된 금리는 모기지 브로커에게 문의하십시오.