Calculateur d'épargne et d'intérêts

Calculez précisément les intérêts d'un plan d'épargne ou d'un dépôt à terme pour mieux planifier vos finances. Choisissez entre intérêts simples et intérêts composés – le montant net après impôt est calculé automatiquement.

Remarque : le montant d'impôt calculé ici est un exemple simplifié et ne correspond pas exactement à la fiscalité française réelle de l'épargne – pour un calcul contractuel, référez-vous aux conditions de votre établissement ou à un conseiller fiscal.

Type de placement

Mode de calcul des intérêts

Versement mensuel (€)

Durée (mois)

Taux d'intérêt annuel (%)

Montant final

—

Capital versé — Intérêts (avant impôt) — Impôt (taux d'exemple 15,4 %) — Intérêts (après impôt) —

※ Ce calculateur utilise un taux d'imposition forfaitaire d'exemple de 15,4 % à titre d'illustration.
※ En France, les revenus de l'épargne sont en principe soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (12,8 % d'impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux), sauf option pour le barème progressif ; le Livret A et le LDDS restent exonérés d'impôt.
※ Le montant réellement versé dépend des conditions de votre banque et de votre situation fiscale personnelle.

GUIDE

En savoir plus

Les formes d'épargne en France : Livret A, dépôt à terme et plan d'épargne

En France, les épargnants disposent principalement de trois grandes familles de produits à taux fixe ou réglementé : les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP), le dépôt à terme (compte à terme) et le plan d'épargne à versements réguliers (par exemple via une assurance-vie en fonds euros ou un plan d'épargne logement). Les livrets réglementés sont disponibles à tout moment et leur taux est fixé deux fois par an par les pouvoirs publics ; en 2025, le Livret A rapporte environ 2,4 % et le LDDS le même taux, tous deux exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux. Le compte à terme bloque une somme pour une durée fixe (par exemple 6, 12 ou 24 mois) contre un taux garanti généralement supérieur à celui d'un livret, mais sans accès anticipé sans pénalité. Un plan d'épargne à versements mensuels convient à la constitution progressive d'un capital, par exemple en complément d'un plan d'épargne en actions (PEA). Le niveau des taux dépend fortement de la politique monétaire de la Banque centrale européenne et varie sensiblement d'une année à l'autre, d'où l'intérêt de comparer les offres via un comparateur ou sa propre banque avant de s'engager.

Dépôt à terme ou plan d'épargne : quel produit pour quel objectif ?

Le dépôt à terme et le plan d'épargne à versements réguliers diffèrent fondamentalement dans la façon dont le capital et les intérêts sont calculés. Avec un dépôt à terme, une somme importante est versée en une seule fois et conservée jusqu'à l'échéance ; capital et intérêts sont restitués ensemble à la fin. Avec un plan d'épargne, un montant fixe est versé chaque mois, et chaque versement ne produit des intérêts que pour la durée restante jusqu'à l'échéance – le premier versement sur toute la durée, le dernier sur un seul mois. À taux identique, le dépôt à terme rapporte donc en général davantage d'intérêts qu'un plan d'épargne pour un même total versé, puisque l'intégralité du capital est rémunérée dès le départ. Le dépôt à terme convient lorsqu'une somme importante est déjà disponible (héritage, prime), tandis que le plan d'épargne convient mieux pour se constituer une réserve de façon disciplinée, par exemple pour un fonds d'urgence ou un objectif d'épargne à moyen terme.

Intérêts simples et intérêts composés expliqués simplement

Le calcul des intérêts distingue fondamentalement les intérêts simples et les intérêts composés. Avec les intérêts simples, seuls les intérêts sur le capital initial sont calculés, tandis qu'avec les intérêts composés, les intérêts déjà crédités produisent eux-mêmes des intérêts. Par exemple, placer 10 000 € pendant cinq ans à 4 % d'intérêts simples génère 2 000 € d'intérêts au total (10 000 € × 4 % × 5 ans). Avec une capitalisation annuelle des intérêts composés, ce même capital atteint environ 12 167 € de valeur finale, soit environ 167 € d'intérêts supplémentaires. Plus la durée est longue et le taux élevé, plus l'écart se creuse : sur des placements de plus de dix ans, l'effet des intérêts composés peut augmenter le rendement de 30 à 50 % par rapport aux intérêts simples. Les livrets classiques comme le Livret A sont en général rémunérés en intérêts simples avec capitalisation annuelle, tandis que les placements de long terme comme un plan en unités de compte ou un PEA profitent pleinement de l'effet cumulatif des intérêts composés sur plusieurs années.

Comparer les taux des banques françaises

Les conditions variant sensiblement d'une banque à l'autre, une comparaison rigoureuse avant de s'engager est indispensable. Les banques en ligne et néobanques (BoursoBank, Fortuneo, Monabanq) proposent souvent des taux de dépôt à terme plus attractifs que les réseaux bancaires traditionnels, grâce à une structure de coûts plus légère. Lors de la comparaison, il convient premièrement d'utiliser un comparateur indépendant pour identifier les meilleures conditions du marché à l'échelle nationale. Deuxièmement, il faut vérifier s'il s'agit d'un taux garanti sur toute la durée ou d'un taux promotionnel de bienvenue qui redescend après quelques mois. Troisièmement, la solidité de la garantie des dépôts de l'établissement doit être vérifiée, en particulier pour les banques situées hors de France ou de l'Union européenne. Quatrièmement, il faut examiner les éventuels frais de tenue de compte, qui peuvent réduire le rendement net. Un taux plus modeste chez une banque établie et sans frais peut, au final, être plus avantageux qu'une offre promotionnelle à taux élevé mais limitée dans le temps.

Fiscalité de l'épargne : prélèvement forfaitaire unique, livrets exonérés et abattements

En France, les intérêts perçus sur un compte à terme ou un plan d'épargne bancaire classique sont en principe soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU, ou « flat tax ») de 30 %, composé de 12,8 % d'impôt sur le revenu et de 17,2 % de prélèvements sociaux ; il est possible d'opter pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu si cela s'avère plus avantageux. Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP, livret jeune) restent quant à eux totalement exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, dans la limite de leurs plafonds de versement respectifs. L'assurance-vie bénéficie d'une fiscalité dégressive avec la durée de détention : après 8 ans, un abattement annuel sur les gains rachetés (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple) s'applique avant taxation. Sans placement défiscalisé, le prélèvement forfaitaire est en général effectué directement par l'établissement bancaire ; un ajustement est ensuite possible lors de la déclaration de revenus si le taux marginal d'imposition du foyer est plus faible que le PFU.

Planifier un objectif d'épargne : combien mettre de côté chaque mois ?

Un plan d'épargne fonctionne d'autant mieux qu'il repose sur un objectif clair et une durée réaliste. Apport pour un achat immobilier, achat d'une voiture, études des enfants ou constitution d'un matelas de sécurité pour la retraite : le montant visé et la durée déterminent le versement mensuel nécessaire. Par exemple, pour atteindre 15 000 € en trois ans avec un taux d'environ 3 %, il faut verser environ 400 € par mois. À titre de repère général, il est souvent recommandé d'épargner entre 10 et 20 % du revenu net mensuel, dans la mesure où les charges courantes le permettent. Parmi les stratégies pratiques : d'abord, mettre en place un virement automatique dès la réception du salaire (« épargner d'abord, dépenser ensuite ») ; ensuite, combiner un livret disponible à tout moment pour l'épargne de précaution avec des placements de plus long terme pour les objectifs importants ; enfin, ajuster régulièrement le montant épargné à la hausse lors des augmentations de revenu, afin que l'épargne progresse au même rythme.

Résiliation anticipée et échéance d'un dépôt à terme

Un dépôt à terme est en principe bloqué pour la durée convenue ; un retrait anticipé n'est, chez la plupart des banques françaises, pas possible ou seulement moyennant une pénalité significative ou une perte d'une partie des intérêts. Si un besoin d'accès aux fonds pendant la durée est prévisible, il est préférable de privilégier un livret disponible à tout moment ou une durée plus courte. À l'échéance, de nombreuses banques reconduisent automatiquement le dépôt à terme à des conditions souvent moins favorables si aucune instruction contraire n'est donnée à temps. Il est donc recommandé de noter la date d'échéance ou de programmer un rappel, afin de pouvoir résilier en temps utile ou de réorienter consciemment son épargne vers une offre plus intéressante, plutôt que de subir une reconduction automatique à un taux plus bas.

Garantie des dépôts : comment votre épargne est protégée

En France et dans l'ensemble de l'Union européenne, les dépôts bancaires sont couverts par la garantie légale des dépôts, gérée par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR), à hauteur de 100 000 € par déposant et par établissement, que ce soit sur un compte courant, un livret non réglementé ou un dépôt à terme (le Livret A et le LDDS bénéficient d'une garantie distincte et intégrale). Pour les sommes dépassant 100 000 €, il est conseillé de répartir le capital entre plusieurs établissements afin de bénéficier pleinement de la garantie légale sur chacun d'eux. Concernant les offres d'établissements étrangers proposées via des comparateurs français, il convient de toujours vérifier de quel système national de garantie des dépôts la banque relève réellement, la mise en œuvre de la protection pouvant, en cas de défaillance, s'avérer plus longue ou suivre des règles différentes hors de France.

Bien utiliser le calculateur d'épargne et d'intérêts

Le calculateur d'épargne et d'intérêts prend en charge automatiquement le calcul complexe des intérêts et fournit une estimation rapide du montant final attendu. Saisissez le versement mensuel ou le montant déposé, la durée et le taux d'intérêt, puis choisissez entre intérêts simples et intérêts composés pour visualiser le capital versé, les intérêts avant impôt, le montant d'impôt d'exemple ainsi que les intérêts après impôt. Utilisez le calculateur pour, premièrement, comparer plusieurs offres de banques différentes ; deuxièmement, planifier un objectif d'épargne à rebours en déterminant le versement mensuel nécessaire pour atteindre un montant cible ; et troisièmement, comparer intérêts simples et intérêts composés afin d'identifier la formule la plus avantageuse. Gardez à l'esprit que le montant d'impôt affiché par le calculateur est un exemple simplifié, et que la fiscalité française réelle de l'épargne (PFU, exonération des livrets réglementés, abattements de l'assurance-vie) doit être prise en compte séparément pour que votre planification financière repose sur le montant net réellement perçu.