计算个人贷款、消费贷款的月供和总利息。支持等额本息和等额本金两种还款方式，帮助您做出最优贷款决策。
贷款计算器帮助借款人准确计算月供和总利息，避免财务压力。2025年利率政策：中国人民银行LPR为基准，1年期LPR 3.45%，5年期以上LPR 4.20%。个人贷款利率 = LPR + 加点（上浮0.5-3个百分点）。常见贷款利率：①消费贷4-8%，②车贷3.5-6%，③装修贷3.85-5.5%，④经营贷3.65-6%，⑤信用贷5-12%。还款方式：等额本息（每月还款额相同，总利息多）和等额本金（月供递减，总利息少）。
等额本息：贷款30万元，年利率5%，期限5年，月供5,661元，利息总额39,660元。等额本金：同样条件，每月本金5,000元，首月月供6,250元递减至末月5,021元，利息总额38,130元。对比结论：等额本金省利息1,530元（3.9%），但首月压力大250元。
利率是贷款成本的核心，0.5%的利率差异可能导致数万元利息差距。30万元贷款5年期：年利率3.5%总利息27,420元；5.0%总利息39,660元；8.0%总利息64,980元。利率每提高1%，30万5年期贷款总利息增加约8,400元。获得更低利率：提高信用评分、提供抵押担保、选择国有大行、多比较几家银行。
期限影响（30万元，年利率5%）：3年期月供8,991元总利息23,676元；5年期月供5,661元总利息39,660元；10年期月供3,182元总利息81,840元。期限越长，月供越低但总利息越高。提前还款：等额本息前1/3期间提前还款最划算。贷款前1/3提前还款省利息明显，后2/3不如投资理财。
信用贷款：无需抵押，审批快，但利率高（6-15%），期限短，额度受限。抵押贷款：利率低（3.5-6%），额度高（房产可贷评估价70%），期限长（最长30年），但手续复杂审批慢。建议：有抵押物优先选抵押贷；无抵押物选信用贷。
国有大型银行：利率低（3.8-5.5%），审批严，额度高。股份制银行：利率中等（4.5-7%），审批灵活。城市商业银行：利率稍高（5-8%），审批宽松。互联网银行：利率差异大（5-18%），纯线上审批，额度小。优先咨询国有大行，利率最低。
申请流程：选择产品→准备资料→提交申请→银行审批→签订合同→放款→按月还款。所需资料：身份证明、收入证明（6个月流水）、资产证明、征信报告、贷款用途证明。审批重点：征信记录、负债率（月还款额≤月收入50%）、收入稳定性。
误区：日息万五（日利率0.05%）实际年利率18.25%，非常高。手续费、管理费往往是变相利息。陷阱：砍头息、高额逾期费、强制搭售保险。识别高利贷：年利率超过24%为高利贷，超过36%部分无效。综合年化利率≤LPR 4倍受法律保护。
月供占收入比例：健康水平月供≤月收入30%，警戒水平30-50%，危险水平>50%。风险防范：购买还款保障保险、建立应急储备金（至少6个月月供+生活费）、避免多头借贷、理性消费。逾期会影响征信、产生罚息、面临法律诉讼。
使用技巧：比较不同还款方式、测算不同期限、计算利率敏感性、模拟提前还款。决策建议：刚需优先贷款；低息贷款（≤5%）可多贷用于投资；高息贷款（>8%）少贷快还；量力而行，月供≤收入30%，总负债≤年收入3倍，保持财务健康。