根据本金、利率和期限计算单利和复利。
利息是借钱的成本，也是储蓄和投资的回报。当你储蓄时，利息是你的朋友——银行因为使用你的钱而向你付费。当你借钱时，利息是你的成本——你为获得贷方的资金而支付费用。利率以年百分比（APR 或实际年利率）表示。5% 的利率大致意味着你每年赚取或支付本金的 5%。例如，以 4.5% 的利率将加元 $10,000 存入储蓄账户 3 年，根据是单利还是复利会产生不同的结果。按单利计算，你赚取 $1,350（$10,000 × 0.045 × 3），最终为 $11,350。按复利计算，你赚取 $1,413，最终为 $11,413。2025 年，加拿大银行与信用社的高息储蓄账户大致提供 2.5-4%，GIC 大致提供 3-4.5%，信用卡则收取 19.99-24.99%（具体数值随加拿大银行政策利率变动，做决定前请核实最新利率）。在做财务决策前使用利息计算器模拟不同情景，可以避免代价高昂的错误。
单利和复利是根本不同的计算方法，随着时间推移会产生天壤之别的结果。单利仅对原始本金计算利息：利息 = 本金 × 利率 × 期限。例如，$20,000 按 6% 单利计算 10 年赚取 $12,000，总计 $32,000。复利对原始本金和所有累积利息都计算利息：最终金额 = 本金 × (1 + 利率)^期限。以同样的例子——$20,000 按 6% 年复利计算 10 年——结果为 $35,817，即 $15,817 的利息。这比单利多了 $3,817！20 年时：单利 $44,000 对比复利 $64,143。30 年时：单利 $56,000，复利 $114,870——两倍多！加拿大几乎所有银行账户、GIC 以及按法律通常半年复利一次的房贷都使用复利。这是一把双刃剑——复利在储蓄时加速财富增长，但在借贷时加速债务增长。
EQ Bank、Tangerine 等加拿大线上银行与信用社提供的高息储蓄账户（HISA），历来比五大银行支付不到 1% 的普通储蓄账户利率明显更高。具体差距会随加拿大银行的隔夜利率变动，存入资金前请务必核实当前公示利率。需要比较的关键要素：公示利率、最低余额要求、月费（避免收费侵蚀收益的账户），以及 CDIC 存款保险——CDIC 会员机构的存款在每个受保类别下最高可获 $100,000 的保障（与美国 FDIC 的 $250,000 上限不同）。用利息计算器计算：$25,000 按假设的 4% 存 5 年增长至约 $30,416，而按 0.40% 仅为 $25,509——在存放应急资金前值得比较。HISA 适合应急基金和短期目标（1-5 年），更长期限则通常用登记账户和投资更有效率。
GIC（Guaranteed Investment Certificate，担保投资凭证）是加拿大的定期存款产品，提供高于普通储蓄账户的保证利率，期限从 30 天到 5 年以上不等。你将一笔资金存入固定期限，发行机构支付保证利率，到期时你收到本金加上所有应计利息。可赎回（cashable/redeemable）GIC 允许提前支取，但通常适用较低利率；不可赎回（non-redeemable）GIC 锁定更高利率，但如需提前支取会有罚金或根本不允许。存放在 CDIC 会员机构的 GIC 在每个合格类别下最高可获 $100,000 的保障。GIC 阶梯策略可同时最大化回报和流动性：与其将 $50,000 投入一个 5 年期 GIC，不如分成五个期限错开（1-5 年）的 $10,000 GIC——每年到期一个。GIC 常被放在 TFSA 或 RRSP 内，适合已知的未来支出（2 年后买房首付）或退休投资组合中保守的部分。
利率风险——利率变动可能影响你财务状况的可能性——是个人理财中最重要却最被忽视的概念之一。加拿大银行（Bank of Canada）设定隔夜目标利率，它带动浮动利率房贷、HELOC 及许多信贷额度所依据的最优惠利率（prime rate）。当加拿大银行加息时（如 2022-2023 年大幅加息，随后 2024-2025 年降息），储蓄者受益于更高的 GIC 和 HISA 利率，而浮动利率借款人及即将续约固定利率房贷的人则面临更高的还款额。利率上升时，现有债券会贬值。固定利率房贷仅在续约前受到保护——2021 年锁定的 2.5% 五年期固定利率，到下次续约时会按当时的市场利率重新设定，可能导致还款额大幅上升。利率下降时，浮动利率借款人和即将续约的人受益，但储蓄者在新的 GIC 和 HISA 上获得的利率会降低。对储蓄者而言：利率高时可考虑锁定较长期限的 GIC。对借款人而言：在房贷续约前后仔细权衡固定与浮动利率，并为续约时可能的还款额上升做好预算。
应急基金——为意外支出（失业、医疗费、汽车维修）预留的储蓄——是财务稳定的基础。加拿大理财顾问通常建议储备 3-6 个月的生活费。如果你每月支出 $4,000，请储蓄 $12,000-24,000。应急基金应放在哪里：理想情况下放在 CDIC 会员机构的高息储蓄账户中（每个类别最高保障 $100,000），并尽可能放入 TFSA 内，使所赚利息保持免税。将 $20,000 应急基金放在利率接近 0% 的活期账户与放在约 3-4% 的 HISA 中比较 5 年，增长额相差数千元——把钱闲置在活期账户中是实实在在的机会成本。不要将应急基金放在长期 GIC、股市，或无法在不受罚的情况下迅速支取的锁定型退休账户中。
理解利率与通货膨胀之间的关系，对于评估你的储蓄是真正在增长还是在丧失购买力至关重要。名义回报是标明的利率——如果你的储蓄账户支付 4%，那就是你的名义回报。实际回报考虑了通货膨胀——如果加拿大统计局公布的 CPI 通胀率为 2.5%，而你的账户支付 4%，你的实际回报仅约为 1.5%。当通货膨胀超过你的利率时，即使账户余额在增长，你实际上也在亏钱。2022 年加拿大 CPI 通胀率一度接近 8%，而许多储蓄账户仅支付 1-2%——储蓄者当年损失了可观的购买力。加拿大银行的中期通胀目标为 2%，当 HISA/GIC 利率明显高于该目标时，储蓄者才终于获得正的实际回报。短期储蓄可使用利率等于或高于当前通胀率的 HISA 和 GIC；长期财富积累则可通过登记投资账户持有多元化的股票与债券组合，历史上这类组合长期跑赢通胀，但回报无法保证。
不同的金融产品提供不同的利率，反映其风险、流动性和期限特征。按潜在回报从低到高排列的典型加拿大储蓄工具：活期账户（接近 0%）、传统大银行储蓄账户（通常低于 1%）、高息储蓄账户（随加拿大银行利率变动，大致 2.5-4%）、GIC（依期限约 3-4.5%）、加拿大国债与短期国库券（随收益率曲线变动）、投资级公司债（通常高于国债的溢价）、股票（历史平均回报较高，但波动性大且无保证）。这些数字会随货币政策变动，请务必核实当前公示利率。更高的潜在回报通常意味着更高的风险或更低的流动性。将目标与产品匹配：应急基金 → HISA；2 年后购房首付 → GIC 或 HISA；30 年后退休 → TFSA 或 RRSP 内的多元化投资组合（以获得税务优势）。未来几年内需要用到的资金通常不宜暴露在股市波动中。
在加拿大，利息收入通常需要全额纳税，具体税务处理很大程度上取决于持有它的账户类型。普通（非登记）储蓄账户、GIC 或债券产生的利息，按你的联邦加省级边际税率作为普通收入征税，银行会为超过 $50 的利息收入开具 T5 税单，你需在报税时申报。与资本利得或合格股息不同，利息收入没有任何特殊税务优惠或包含率折扣——100% 需要纳税。免税储蓄账户（TFSA）通常是存放计息储蓄的最佳选择：TFSA 内产生的利息永远不需纳税，提取也免税，但受你每年 TFSA 供款额度的限制。注册退休储蓄计划（RRSP）则是递延纳税——利息在 RRSP 内免税增长，但日后提取时（通常在税率可能更低的退休阶段）作为收入征税。对大多数正在建立应急基金或短期储蓄的加拿大人来说，在使用非登记账户之前先充分利用 TFSA 额度，能显著提高税后回报。供款前请核实 CRA（加拿大税务局）的最新规定及你可用的供款额度。
利息计算器是在众多情景下做出明智财务决策的强大工具。储蓄目标规划：想在 5 年后为购房首付存 $50,000？按假设的 4% 回报率从 $0 起步，你大约需要每月储蓄 $760（实际所需储蓄额取决于你实际能获得的利率，以及是否使用了 TFSA/FHSA）。债务偿还：有一笔 10% 利率的 $15,000 个人贷款或信贷额度？按每月 $250 的最低还款，可能需要超过 6 年并产生数千元利息；每月多还一些可以显著缩短还款时间并减少总利息。比较 GIC 或 HISA：银行 A 提供某一利率且无手续费；银行 B 提供略高的利率但收取月费——选择前务必计算扣除手续费后的净回报。在每个重大储蓄或借贷决策前，使用利息计算器并核实 CDIC 会员机构的最新公示利率。