01
理解退休所需资金（日本标准）
日本金融厅2019年报告提出的"老后2000万日元问题"指出，仅依靠公共养老金的夫妇家庭每月约有5万日元赤字，30年将累计缺口约2000万日元。据总务省家计调查，无业夫妇家庭月均支出约26.8万日元（2023年），公共养老金收入通常为22万至23万日元左右。请结合每月通过iDeCo、NISA的定投额与3%~5%左右的预期回报率进行测算，越早开始复利效应越明显。
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退休时储蓄
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投资收益 —
日本退休资金规划完全指南
02
日本公共养老金制度：国民年金与厚生年金
日本公共养老金为两层结构。国民年金是20~59岁全体国民须参加的基础养老金，2024年度满额约为每月6.8万日元。厚生年金是面向公司职员、公务员的收入关联型养老金，费率为工资的18.3%，由雇主与员工各半承担。夫妇合计平均领取额约为每月22万日元。领取年龄原则上为65岁，提前至60岁最多减少24%，推迟至75岁最多可增加84%。
03
iDeCo（个人型固定缴费养老金）：税收优惠储蓄制度
iDeCo的缴费金额可全额从应纳税所得中扣除。每月缴费上限依身份而定：自由职业者6.8万日元，无企业年金的公司职员2.3万日元，有企业年金的职员及公务员为1.2万至2万日元（2024年标准）。资金原则上60岁前不可提取，提取时可享受退休所得扣除或年金所得扣除等税收优惠。可选投资标的通常包括跟踪国内外股票指数的指数基金、平衡型基金以及保本型定期存款。
04
新NISA：日本的免税投资制度
2024年1月起施行的新NISA使该制度永久化并大幅提高了额度。可同时使用两类额度：定投额度每年最高120万日元，可投资于指定的指数基金等；成长投资额度每年最高240万日元，可投资于范围更广的股票和基金。两类额度合计的终身免税持有上限为1800万日元。与iDeCo不同，新NISA的资金可随时无罚金提取，是退休专项账户之外灵活的补充方式。NISA账户内的投资收益与分红完全免税，而账户外的投资收益通常需缴纳20.315%的税。
05
退休金：一次性发放的离职补偿
许多日本企业会在员工退休或离职时，按工龄、职位和离职原因计算发放一次性退休金。据厚生劳动省调查，大学毕业、连续工作35年以上的大企业员工退休金平均约为1900万至2000万日元，但因企业规模不同差异很大，且整体呈下降趋势。退休金可享受"退休所得扣除"这一税收优惠，工龄越长扣除额越大，从而显著降低应纳税部分。由于并非所有雇主都保证发放退休金，且发放规模逐渐缩减，退休资金计算时应将其视为养老金和个人储蓄的补充来源，而非替代品。
06
按年龄调整资产配置以控制风险
传统经验法则建议股票占比大致为"100（或110）减去年龄"，随着退休临近逐步转向债券和存款。20~30岁时，通过跟踪日本TOPIX/日经225及标普500等全球指数的低成本指数基金，采取股票占比80%~90%的积极配置，在NISA和iDeCo账户中较为常见。40~50岁时，许多顾问建议将股票占比调整为60%~70%，其余配置于债券和日本国债（JGB）。60岁及以后，将股票占比降至40%~50%，以在增长与保本之间取得平衡。由于日本银行存款利率接近零，许多退休人员通过高分红股票和J-REIT来补充现金流。
07
退休后的医疗与护理费用准备
日本的全民医保覆盖大部分医疗费用，70岁前自付比例原则上为3成，70~74岁为2成，75岁以上纳入后期高龄者医疗制度后原则上为1~2成（2022年改革后高收入者为2~3成）。高额疗养费制度对每月自付金额设有上限，与治疗费用无关。40岁以上全民缴纳保费的介护保险，从65岁起（特定疾病可提前）覆盖大部分护理及居家照护费用，使用者按收入需自付1~3成。即便如此，退休人员仍应为自付部分、保险不覆盖的服务以及私立养老机构费用（每月15万至30万日元以上）预留预算。
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退休资金不足时的追赶策略
如果储蓄进度落后，几种追赶策略可以提供帮助。尽快将iDeCo和NISA的缴费额度用满，两者都能带来随时间复利增长的税收优惠。许多日本企业根据《高龄者雇佣稳定法》为员工提供65岁以后的继续雇佣，可考虑延长工作年限，并将养老金领取推迟到70岁以后，从而显著提高月领取额。退休前应优先偿还高息债务。在东京等生活成本较高的地区，也可考虑通过缩小住房规模来释放资金。可参照总务省的家计调查数据，现实评估退休后的生活支出，并考虑迁往生活成本较低的地区。咨询持有CFP/AFP资格的专业理财顾问也有助于制定个性化方案。
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在日本构建多元化的退休收入来源
稳健的退休计划通常结合多个收入来源，而非依赖单一来源。基础层是公共养老金（国民年金，公司员工另加厚生年金）。第二层是享受税收优惠的个人储蓄，即iDeCo和NISA的提取。若企业提供，一次性退休金构成第三个来源。退休后从事兼职或合同工作是第四个来源，随着政府为老年人提供的就业支持项目增多而日益普遍。房地产租金收入、股票分红收入以及个人年金保险（個人年金保険）可进一步实现多元化。建立3~4个不同的收入来源，可以降低单一来源（如市场下跌或养老金削减）拖累整个退休计划的风险。
常见问题
计算器中应该输入多少年回报率？
对于通过NISA/iDeCo分散投资的组合，常见假设为年3%~5%左右，但回报率并无保证。建议分别用3%、4%、5%等数值测算，参考一个区间而非单一数字。
该计算器是否考虑了国民年金/厚生年金等公共养老金？
不会，该计算器仅计算您的个人储蓄、供款和投资增长。您应另外估算公共养老金收入，以判断退休后总收入是否足以覆盖生活费。
退休年龄应该填多少岁？
日本公共养老金的标准领取年龄原则上为65岁，但实际退休时间因人而异，通常在60~70岁之间。请填写您本人预计停止工作的年龄，而非养老金领取年龄。
应该把iDeCo、NISA的余额算作"当前储蓄"吗？
是的，请将已积累的iDeCo、NISA及其他为退休准备的存款或投资余额计入当前储蓄，并将今后每月继续追加的金额填入每月供款。
为什么开始年龄对结果影响这么大？
由于收益按复利增长，20~30岁时投入的资金比40~50岁时投入的资金有更长的增长时间。及早开始，即使每月供款较少，最终也可能超过较晚开始但供款更多的情况。