📊 이자 계산기

원금, 이자율 및 기간을 기준으로 단리 및 복리 이자를 계산합니다.

최종 금액 (복리)

—

단리 이자 — 최종 금액 (단리) — 복리 이자 —

가이드

자세히 알아보기

이자 이해: 저축과 차입의 기초

이자는 돈을 빌리는 비용이거나 저축·투자에 대한 보상입니다. 저축할 때 이자는 친구이고, 빌릴 때 이자는 비용입니다. 이자율은 연 백분율로 표시되며 5%는 매년 원금의 5%를 벌거나 지불함을 의미합니다. 이자 계산기는 원금, 이자율, 기간을 바탕으로 얼마를 벌거나 갚게 될지 정확히 계산해 줍니다.

단리 vs 복리: 핵심 차이

단리는 원금에만 이자를 계산합니다(이자 = 원금 × 이율 × 기간). 복리는 원금과 누적 이자 모두에 이자를 계산합니다(최종금액 = 원금 × (1 + 이율)^기간). 2만 원·6% 기준 10년이면 단리 1.2만 원, 복리 1.58만 원으로 3,817원 차이가 나고, 30년이면 단리 5.6만 원, 복리 11.49만 원으로 두 배 이상 벌어집니다. 복리는 눈덩이 효과를 만듭니다.

이자율과 인플레이션: 실질 vs 명목 수익

이자를 이해할 때는 인플레이션을 함께 고려해야 합니다. 저축이 5%를 벌고 인플레이션이 3%면 실질 수익은 2%뿐입니다. 명목 수익은 표시된 이율이고, 실질 수익은 인플레이션 조정 후 수익입니다. 진정한 부를 쌓으려면 투자가 인플레이션을 초과해야 합니다.

고금리 저축 계좌와 정기예금(CD)

고금리 저축 계좌는 일반 계좌보다 훨씬 높은 무위험 수익을 제공합니다. 비교 시 연환산 수익률, 최소 예치금, 수수료, 인출 제한을 확인하세요. 정기예금(CD)은 기간을 고정해 더 높은 고정 금리를 제공하지만 중도 해지 시 벌금이 있습니다. CD 사다리 전략으로 수익과 유동성을 동시에 극대화할 수 있습니다.

이자 소득의 세금 영향

저축 계좌, 정기예금, 채권의 이자 소득은 일반적으로 과세 대상입니다. 이자 소득이 어떻게 과세되는지 이해하면 현명한 투자 결정을 내리고 납세 의무를 계획하는 데 도움이 됩니다. 상품 비교 시 세전 이율이 아닌 세후 수익을 고려해야 합니다.

이자율 리스크: 금리 변화가 재무에 미치는 영향

이자율 리스크는 금리 변화가 재무 상태에 영향을 미칠 가능성을 말합니다. 금리가 오르면(2022~2024년 연준이 0%에서 5.5%로 인상) 예금·CD·채권의 신규 수익률이 높아져 저축자에게 유리하지만, 신용카드·주택담보대출(HELOC)·변동금리 모기지 같은 변동금리 부채는 비싸지고(HELOC가 4.25%에서 9.5%로 급등) 기존 채권 가치는 하락합니다. 반대로 고정금리 부채(3% 모기지 등)는 보호됩니다. 금리가 내리면 저축자는 불리하지만 차입자는 재융자로 이득을 보고 기존 채권 가치는 오릅니다. 관리 방법: 저축자는 금리가 높을 때 장기 CD·채권으로 고정하고 낮을 때는 단기 상품에 머물며 CD 사다리로 균형을 맞춥니다. 차입자는 금리가 낮을 때 고정금리로 잠그고 높을 때는 하락을 예상해 변동금리를 고려합니다. 예를 들어 10만 원을 10년간 4.5%로 굴리면 15만 5,297원, 2.5%면 12만 8,008원으로 2만 7,289원 차이가 납니다. 연준 금리 사이클은 보통 4~7년입니다.

응급 자금 전략: 이자를 얼마나 받아야 할까?

응급 자금은 실직·의료비·자동차 수리 등 예상치 못한 지출에 대비한 저축으로, 생활비 3~6개월치(고소득자·단일 소득 가구·자영업자는 6~12개월치)를 마련하는 것이 좋습니다. 유동성을 유지하면서 이자를 받을 수 있는 곳에 두세요: 고금리 저축 계좌(2025년 기준 연 4~5%), 머니마켓 계좌(4.5~5%), 단기 CD, 국채(T-bill). 당좌예금(0.01~0.10%), 장기 CD·채권(중도 해지 벌금), 주식(변동성), 은퇴 계좌(벌금·세금)는 피하세요. 영향은 큽니다: 2만 원을 5년간 0.05% 당좌예금에 두면 2만 50원이지만 4.5% 고금리 저축이면 2만 4,935원으로 4,885원 차이가 납니다. 전략: 계층형 배분(1개월치는 당좌, 2~3개월치는 고금리 저축, 나머지는 단기 CD), FDIC 한도(25만) 아래로 여러 은행에 분산, 자동 이체, 사용 후 즉시 보충, 더 높은 수익을 노려 투자하지 않기. 매월 500원을 4.5%로 저축하면 약 36개월 만에 2만 원에 도달합니다.

금융 상품별 이자율 비교: 어디에 저축·투자할까

금융 상품마다 위험·유동성·기간에 따라 이자율이 다릅니다. 2025년 일반적 수익률 순: 당좌예금 연 0.01~0.10%, 대형은행 일반 저축 0.40~0.50%, 고금리 저축 4.0~5.0%, 머니마켓 4.5~5.5%, 단기 CD(3~12개월) 4.5~5.3%, 장기 CD(2~5년) 4.0~4.7%, 국채(T-bill) 4.5~5.0%, 국채(2~10년) 4.0~4.5%, I본드 5.27%, 투자등급 회사채 5~7%, 하이일드(정크) 채권 8~12%, 배당주 2~4%, 리츠(REIT) 3~5%. 이자율이 높을수록 위험이 크거나 유동성이 낮습니다—10% 정크본드는 부도 시 원금을 잃을 수 있지만 4% 국채는 사실상 무위험입니다. 10만 원을 5년간 굴리면 0.40%는 10만 2,020원, 4.5%는 12만 4,618원, 7%는 14만 255원, 10%는 16만 1,051원입니다. 목표에 맞게: 응급 자금·단기 자금은 고금리 저축, 정해진 미래 지출은 CD, 20년 이상 남은 은퇴 자금은 주식. 정답은 하나가 아니며 기간·위험 감내도·유동성 필요에 따라 결정하세요.

재무 의사결정을 위한 이자 계산기 활용

이자 계산기는 막연한 재무 목표를 구체적인 실행 계획으로 바꿔 줍니다. 저축 목표: 5년 안에 주택 계약금 5만 원을 모으려면 4.5%로 매월 약 806원이 필요합니다. 부채 상환: 1만 5,000원을 10%로 빌린 경우 매월 250원씩 갚으면 81개월·이자 5,247원이 들지만 매월 400원이면 38개월·2,163원을 절약합니다. 은행 비교: 수수료를 반영한 순수익으로 비교하세요—무수수료 4.40%(1,100원)가 연 96원 수수료의 4.60%(1,054원)보다 낫습니다. 은퇴: 30년 안에 200만 원을 8% 수익률로 모으려면 매월 약 1,670원이 필요합니다. 모기지 조기 상환 대 투자 비교, CD 사다리 최적화, 인플레이션 조정 실질 수익 확인에도 유용합니다. 모범 사례: 낙관·예상·비관 시나리오를 모두 돌리고, 매년 갱신하며, 세금과 인플레이션을 반영하고, 주요 재무 결정 전에 기회비용을 비교하세요.

자주 묻는 질문

단리와 복리의 차이는 무엇인가요?

단리는 원금에만 이자를 계산하는 방식(원금×이율×기간)이고, 복리는 원금과 그동안 쌓인 이자에도 이자가 붙는 방식입니다. 기간이 길어질수록 복리 수익이 단리보다 훨씬 커집니다.

계산 유형에서 "둘 다"를 선택하면 어떻게 되나요?

같은 원금·이율·기간 조건에서 단리와 복리 결과를 동시에 비교할 수 있어, 어느 방식이 더 유리한지 한눈에 확인할 수 있습니다.

중국 위안화 예금처럼 월복리 상품은 어떻게 입력하나요?

이 계산기는 기본적으로 연복리 기준입니다. 월복리·분기복리 상품이라면 연이율과 기간을 해당 주기에 맞게 환산한 뒤 입력하면 더 정확한 결과를 얻을 수 있습니다.

연이율에는 명목 금리와 실질 금리 중 무엇을 넣어야 하나요?

상품에 표시된 연이율(명목 금리)을 입력하면 됩니다. 물가상승률을 반영한 실질 수익을 알고 싶다면 계산된 결과에서 인플레이션율만큼을 별도로 빼서 추정할 수 있습니다.

기간에 소수점(예: 1.5년)을 입력할 수 있나요?

네, 가능합니다. 18개월처럼 연 단위로 딱 떨어지지 않는 기간은 1.5년처럼 소수로 입력하면 그에 비례해 이자가 계산됩니다.